Права должников: что нужно знать заемщикам банков

Антон Канунников, бывший банкир, директор юридической компании «Альтернатива», специализирующейся на помощи заемщикам, расскажет о том, что у должников по кредитам есть не только обязанности, но и права, и ответит на вопросы читателей НГС.НОВОСТИ.

Справка: Канунников Антон — директор ООО ФПК «Альтернатива». Родился в Новосибирске в 1980 году. В 2004 году окончил НГТУ (факультет летательных аппаратов). С 2002-го по 2004-й работал менеджером по продажам в ипотечном агентстве «Прайм-Тайм» («дочка» НОАИЖК). В 2005 году начал свою карьеру в «Сибакадембанке» (ныне МДМ Банк) в качестве стажера управления ипотечного кредитования, последняя должность в банке (2010 год) — управляющий портфелем кредитных карт. С 2013 года возглавляет ООО ФПК«Альтернатива». Профиль деятельности компании — помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Ива Аврорина: Добрый день, уважаемые посетители НГС.НОВОСТИ, мы начинаем онлайн-встречу, в которой сегодня принимает участие Антон Канунников, бывший банкир, директор юридической компании «Альтернатива», специализирующейся на помощи заемщикам. Пожалуйста, задавайте свои вопросы.

Ива Аврорина: В чем может заключаться помощь?

Ответ:Здравствуйте, прежде всего хочу пожелать всем финансового благополучия. Всем, кто столкнулся с такой проблемой, — всё будет хорошо, безвыходных ситуаций не бывает. Во многом закон поддерживает не только кредитора, но и заемщика. Кредит — это двусторонняя сделка, у каждой стороны есть права и обязанности. Конечно, банки диктуют правила игры, в том числе по проблемным долгам. Зачастую эти способы не всегда законны. Я расскажу о возможностях решить проблемы с просроченным кредитом. Незаконные способы — психологическое давление, например. Люди, не найдя возможности погасить кредит, залезают в новые долги, занимают деньги у родственников, у других финансовых организаций и т.д. Тем самым только усугубляют ситуацию. Ядля себя делю должников на две категории — те, кто на сегодняшний момент имеют стабильный источник доходов или потеряли этот доход в связи с потерей работы или сокращением заработной платы. Эти люди называли себя средним классом, есть ликвидное имущество, машина, квартира, ездили за границу. Если они хотят оставить эти блага, нужно стараться договариваться с банками, не доводить дело до суда. У банков часто есть программа реструктуризации и рефинансирования задолженности, эти люди достаточно грамотны, пользуются интернетом, могут обратиться в банк с официальным заявлением, в котором, по сути, нужно написать правду — что возникли трудности с погашением кредита, предложить кредитные каникулы, снижение платежа и т.д. Важно, чтобы заявление было сделано в двух экземплярах, на втором нужно поставить отметку, что заявление принято. Если в банке предусмотрены программы, возможно получить некие измененные условия по кредиту. Почему договариваться? Я как бывший банковский сотрудник считаю, что любой кредит нужно возвращать, поэтому, если банк предоставляет реструктуризацию, вопрос будет отложен на какое-то время. Человек в любом случае, я в таких людей верю, восстановит свою платежеспособность. Программы реструктуризации в основном есть у всех банков. Но любая программа — это повторная проверка заемщика, сможет ли он потом платить. При этом подход у разных банков разный. Кто-то готов предоставлять кредиты под более низкий процент, кто-то — наоборот. В любом случае за счет увеличения срока по кредиту есть шанс добиться снижения ежемесячного платежа. Если банк отказал, дальнейшее разбирательство будет не самым приятным, скорее всего, банк будет продолжать требовать просроченной задолженности, привлекать коллекторские агентства, которые работают достаточно умело, используя психологические методы воздействия. В конечном итоге, как предусмотрено законом, у банка вариант один — подача искового заявления в суд и уже решение данного спора там.

Ива Аврорина В суд подает банк или коллекторское агенство?

Антон Канунников И коллекторское агенство может подать в суд, если оно приобрело право требования у данной банковской кредитной организации.

Алена: Добрый день! У меня сложилась такая ситуация: у меня есть действующие кредиты в банке Русский Стандарт (3 кредита и карта) по ним есть просрочка 2 месяца, обращалась за реструктуризацией ,думала платеж будет значительно меньше, но он уменьшился на 2000 руб., а срок продлился бы на 7. лет (мне осталось платить 1,5 года). От реструктуризации я отказалась. Сейчас платить нет возможности, т.к бизнес распался, а основная работа в муниципальном детском садике, где зарплата 9000 руб. Каждый месяц кладу небольшую сумму на счет кредитов, но этого недостаточно совсем. Банк же перешел уже к угрозам жизни меня и моей семьи, залили клеем замки на входной двери, так что пришлось вызывать СПАС ,звонят всем соседям, родственникам, по телефону разговаривать с ними бесполезно, только хамят и угрожают. Что делать я не знаю. Заранее благодарна.

Ответ:К сожалению, это типичная ситуация для наших реалий. Такие случаи были и у моих клиентов. Часто заливают замочные скважины клеем, сваркой, расписывают стены подъезда и двери должника порочащей информацией с помощью баллончика, расклеиваются порочащие листовки. Все это, естественно, незаконно, попахивает уголовщиной. По каждому факту нужно реагировать. Поступает звонок соседу, например. Сосед, скорее всего, не является ни созаемщиком, ни поручителем по данному кредиту, не давал согласие на обработку своих персональных данных. Это первое, что нарушает коллектор. По возможности лучше сделать запись звонка. Нужно заявление от имени соседа в банк, что его беспокоят звонками по вопросу кредита такого-то человека. Указать, что нарушается закон о персональных данных, вторжение в личную жизнь. Здесь еще и раскрытие банковской тайны, получается. Обязательно нужно, чтобы в банке расписались, что приняли заявление.

Ива Аврорина: Это надо в банк или в полицию обращаться?

Ответ: Сначала в банк. Этот способ апробирован, точно работает. После того, как банк получит заявление от человека с жалобой, что ему звонят по вопросу, который его не касается, звонки прекратятся.

Ива Аврорина: Ну будут звонить следующему соседу…

Ответ: И так по каждому соседу. Почему сразу не в полицию? Полиции всегда нужны доказательства, обязательно, например, должна быть запись телефонного звонка. Сейчас можно купить любую SIM-карту. В банке работают профессиональные люди, они знают, что такие звонки нужно делать с не зарегистрированных за банком телефонов. Доказать, что звонок был со стороны банка, тем не менее, или коллекторского агентства, тоже очень тяжело.

Ива Аврорина: Вопросов по угрозам жизни тоже очень много.

Ответ: Если испортили имущество, например, нужно с участием ТСЖ написать акт о порче имущества, написать заявление в полицию. Можно установить бесплатную программу записи всех входящих звонков. Нужно предупреждать о записи разговора, в этом случае сотрудника банка более корректны в своих высказываниях. Очень часто сотрудники банков представляются именами, которые не соответствуют действительности. Поэтому сложно найти этого человека или коллекторское агенство, которое не существует. Поэтому больше нужно фиксировать фактов нарушения. Мы даже по некоторым клиентам устанавливали видеонаблюдение, когда шли прямые угрозы — мы еще раз приедем, что-то сделаем. Мы брали такие объекты под наблюдение. Кроме этого, сейчас есть достаточно действенные ресурсы, в том числе общественные, куда можно отправлять информацию. Например, есть финансовый омбудсмен. Очень продуктивно реагируют, когда человек оставил какой-то комментарий в народном рейтинге на Банки.ру. Есть специальные службы, которые смотрят этот рейтинг. Также появился ресурс Народного фронта — «За права заемщиков», где можно через интернет написать жалобу на ту или иную кредитную организацию.

Ива Аврорина: Насколько проблема массовая и насколько она усилилась в последнее время?

Ответ: Проблема была всегда. За последнее время выросло число закредитованных заемщиков — это люди, имеющие несколько кредитов, ориентируясь при этом только на положительную кредитную историю. Человеку было принципиально не быть кому-то должным, поэтому он перезанимал, брал новые кредиты, чтобы вносить платежи по текущим кредитам. Иногда даже сотрудники банка, которые обрабатывают легкую просрочку до 30 дней, советовали: у тебя просрочки, ты говоришь, что денег нет, сходи туда-то (иногда даже говорили, кто сейчас выдает). В будущем такая ситуация — крах. Каждый раз, когда человек брал кредит для погашения текущего, он только усугублял положение.

Ива Аврорина: Я хотела еще спросить про то, как можно защититься от ситуаций, когда заливают клеем и т.д. Вы обращались в полицию? Как полиция реагирует?

Ответ: Понятно, что задача полиции — реагирование по куда более серьезным, тяжким преступлениям, таким как убийства, грабежи и т.д. Специфика в том, что случаев много, заявления часто люди пишут на эмоциях, без фактов, понятно, что полиция часто отказывает в возбуждении дела.

Ива Аврорина: Можно сейчас привести порядок действий в таких случаях?

Ответ: Заявление примут в любом случае, выдадут в полиции талон уведомления о том, что принято заявление, который останется на руках. Если повреждение замочной скважины, например, должны быть свидетели. Если их нет, здесь нужно пригласить УК или ТСЖ, составить акт о порче имущества. Это должен быть документ с печатью. Потом по максимуму фиксировать это на фото или на видео. Если приехали «СПАС», вскрывали замок, это расход, нужно сохранять чеки. Потом нужно составить заявление в полицию и оперативно его отнести. Желательно составить заявление с помощью юриста, чтобы органам полиции было сложнее отказать в возбуждении дела. Человек предполагает, как правило, кто из кредиторов это сделал. Если несколько кредиторов, может звонить один, заклеить другой. Мы по своим клиентам прикладываем еще распечатку звонков. Если есть записи разговоров, тоже приобщаем.

Ива Аврорина: Был хоть один случай, когда были наказанные?

Ответ: Да, есть такие случаи, их немного. Административный штраф был — незначительная величина, но было радостно, что хотя бы один случай был доведен до конца.

Ива Аврорина: После того, как дело возбуждено, если должник сообщает об этом коллекторам, которые продолжают названивать, это как-то действует? В русло закона возвращаются?

Конечно, возвращаются, я думаю, что все равно следователь, который работает по данному делу, свяжется со службой безопасности банка, возможно, что какие-то корректировки будут внесены сразу. Но доказать, что было умышленное действие этого кредитора, а не какого-то другого, практически тяжело.