Казахстанцы скрываются от банков, банки надеются на коллекторов
Нижняя палата парламента после возврата из Сената сейчас снова работает над законопроектом «О коллекторской деятельности», который устанавливает требования к деятельности коллекторов. Автор законопроекта — Национальный банк. Представляя проект, Данияр Акишев сообщал, что около 60 компаний на основе договоров взыскивают долги у 928 тысяч должников банков. «Со временем масштаб проблем неурегулированности отношений по взысканию долга в условиях закредитованности населения будет возрастать», — не сомневается он. А что о должниках, банках и законопроекте думают сами коллекторы?
Должники в бегах
— Какие основные проблемы в вашей работе? — спрашиваю у руководителя компании из сферы коллекшн, не пожелавшего быть названным.
Процентов шестьдесят должников скрываются. Взяли кредиты и пропали. Мы едем и находим
Убеждаем, что погасить кредит придется. Многие не понимают, что гасить кредит надо в любом случае.
— Казахстанцы берут кредиты уже лет 15, знают о кредитах всё и все равно думают, что можно взять кредит и не возвращать?
— Большая часть так думает.
— Почему так получается? Вы говорите, что случаев прощения банками долгов мало. Значит, люди уже должны были на своем и чужом опыте понять, что кредит — это не просто так.
— Нам передают должников, когда банковский коллекшн не смог ничего сделать. Это должники, не платившие 5-6 лет. Они не хотят платить, по суду им ограничивают выезд за границу, но все равно не платят.
– Может банки «накручивают» слишком много?
— Такого, что банк доначисляет миллионы к долгу, уже практически нет. Года три назад по потребительским кредитам ограничили максимальную ставку, по-моему 50%, ограничили процент штрафа от суммы долга. Не более 10% в год должна быть пеня. Теперь если взял в долг 100 тысяч, 150 тысяч должен вернуть. Не 700 тысяч, как раньше. Все документы — на сайте Нацбанка.
— Люди часто не смотрят документы, они слушают друг друга.
— Так и есть. В России после того как депутаты по-своему разъяснили новый закон о коллекторах как необыкновенно хороший, мягкий, люди перестали платить кредиты. И раньше-то не сильно платили, а после этого ситуация ухудшилась. В России выше закредитованность населения и просрочка, а эффективность возврата хуже. На фоне нового закона стали показывать по телевизору, что кто-то кого-то сжег, кто-то детский садик обещает сжечь. Но это бандиты. Коллекторский закон приняли, но уголовный кодекс же не отменили. И теперь эти люди – не коллекторские компании, а ОПГ (организованные преступные группы). Явно у людей бандитские наклонности. В Казахстане о таком я не слышал. То есть те, кто работал с должниками адекватно, они и с новым законом это продолжат, а кто применял недопустимые действия, тот и дальше будет так действовать.
Ипотечники стараются уйти в политику
— Если верить нобелевскому лауреату Джозефу Стиглицу и его книге «Цена неравенства», все правительства помогают банкам. Поэтому важно помочь должникам.
— Должникам государство уже серьезно помогло. В 2016 году изменили порядок платежа по кредиту. Если раньше первоначально вносилась пеня, потом проценты, а потом основной долг, то
теперь этот порядок поменяли: сначала выплачивается основной долг, потом проценты и только потом пеня. Уменьшили нагрузку
Этот порядок уже действует. Кроме того, в рамках госпрограммы рефинансирования ипотечных займов отменили 10%-й ИПН. Тоже для того, чтобы банки могли больше списывать.
— Однако по-прежнему слышно много жалоб…
— Понятно, что основная задача должника – чтобы ему отменили все его долги и он мог брать новые кредиты. Все это началось с ипотечников — они первые выступали. И вот
уже лет пять банки не передают их на взыскание, чтобы не было волны выступлений
Да и по закону их долги не могут передавать, если у них единственное жилье.
Банки не прощают долг, но идут навстречу в двух случаях
— Должники жалуются на коллекторов и на банки. Вы это признаете?
— Основные жалобы на мошенничество со стороны третьих лиц. Например, кто-то оформил на человека кредит по потерянному удостоверению.
— Случается, что банк прощает долг, не видя никаких перспектив его возврата?
— Банки не собираются никому прощать долги. Они могут пойти навстречу, во-первых, в случае смерти должника, при предоставлении родственниками документов об этом и во-вторых, если должник получил инвалидность I-II групп, потерял работу и просит сделать реструктуризацию. В-третьих, должники, попавшие в тюрьму, не платят, пока не выйдут. В банках нельзя просто списать долг.
— Это значит, что должник должен платить и банку, и вам?
— Мы работаем на взыскание по комиссионной схеме. Должник должен банку, платит в банк на свой счет. Должен, допустим, 100 тысяч и отдает 100 тысяч. Банк дает нам долю того, что вернул должник. То есть мы деньги напрямую от должника не принимаем. Мы разъясняем ему последствия неоплаты и убеждаем заплатить.
— Коллекторам представят вариант законопроекта после окончания работы над ним в мажилисе?
— Рабочая группа вносит предложения, мы будем комментировать. Первый вариант законопроекта уже сильно изменился, стал более вменяемым. В первом варианте нам жестко, как в России, ограничивали количество звонков, например. Теперь это не два звонка, когда должник бросил трубку и все, а два контакта, когда мы поговорили с должником, обсудили. Важно учесть российских опыт и избежать их ошибки. Там закон «О коллекторской деятельности» вступил в силу с 1 января. Коллекторы недовольны им, называют его популистским. Получается, он переносит финансовую нагрузку с проблемных заемщиков на тех, кто платит регулярно, без проблем. Если у коллекторов не будет возможности собирать деньги эффективно, то те заемщики, которые заплатят за кредит, заплатят больше за тех, кто кредит не вернет. А это приведет к росту ставки по кредиту. Мы свое мнение высказали, прислушаются ли — не знаю.
— У Нацбанка много власти. Если не прислушается, то зачем менять законы?
— Чтобы знать, кто работает, дать им лицензии. Чтобы сказать: «Вот теперь все защищены законом. Должники, никто вас просто так не тронет».
… По мнению участников рынка, ограничения по закону в работе добросовестных коллекторов приведут к тому, что взыскание долгов перейдет к «черным коллекторам», которые официально могут даже не значиться сотрудниками агентств. Глава Нацбанка Данияр Акишев считает, что «…законопроект «О коллекторской деятельности» закладывает основу для будущего цивилизованного диалога в процессе взыскания долга, а официальный статус и регулирование коллекторской деятельности как механизма досудебной медиации способны переломить созданный негативный образ коллекторов». Напомним, законопроект, регулирующий деятельность коллекторов, рынок ждал по меньшей мере 10 лет.