«В России онлайн-микрокредитование пока очень слабо развито, а рынок огромен», – Илья Саломатов, Platiza.ru

Сервис микрокредитования Platiza.ru работает на рынке больше года. Его особенность в том, что весь процесс выдачи кредита: от подачи заявки до получения средств происходит онлайн, клиенту не нужно никуда выходить из дома. Даже свою личность заемщик может подтвердить с помощью видеосвязи, а деньги ему приходят практически мгновенно на банковскую карту. На вопросы FutureBanking ответил генеральный директор сервиса Илья Саломатов.

Platiza работает почти год. Можете ли вы подвести итоги первого года существования проекта? На самом деле, работа по созданию сервиса началась еще осенью 2011, после получения первоначальных инвестиций. Так что проект мы делаем уже два года, а первые клиенты к нам пришли весной 2012. Еще несколько месяцев мы получали обратную связь от посетителей сайта и партнеров, проводили корректировки и в ноябре прошлого года запустили проект в полную силу.

За этот год, в принципе, много чего интересного было сделано. Первое время мы, конечно, только набирали обороты, но быстро: клиентская база удваивалась каждые пару недель. Мы попробовали закупать трафик, но затея не очень себя оправдала. Так что, по сути мы набирали клиентскую базу без рекламы. Я связываю это с большим спросом на наши услуги, тем более мы одними их первых начали выдавать деньги полностью онлайн и очень быстро. Через некоторое время мы запустили моментальные займы в партнерстве с крупнейшим российским электронным кошельком.

Какая у вас база клиентов? Сколько человек воспользовались сервисом? Счет идет уже на десятки тысяч. В день сейчас мы уже выдаем до 1000 займов. При этом достаточно много людей, которые успели за этот год взять у нас более 5 займов, то есть раз в один-два месяца они к нам возвращаются. И за счет того, что постоянная база накапливается, плюс приходят новые клиенты, у нас достаточно ровный прирост. Еще не было ни одного месяца, чтобы мы выдали займов меньше, чем в предыдущем.

Много людей берет максимальную сумму займа? У вас же там только до 15 тыс. рублей можно занять? Нет, не много. В основном берут суммы от 1000 до 5000. Мы, кстати, лимит в 15 тысяч установили не так давно, раньше, выдавали только до 10 тыс., слегка осторожничали.

А какая средняя ставка? Долгое время был 1% в сутки, но посмотрев на рынок, мы увидели, что даже у оффлайновых МФО ставки варьируются до 3%. Онлайн-игроков, сейчас на рынке около десяти и у них ставки 2-3%. Мы также решили поднять максимальную ставку до 3%. Но при этом ставка является плавающей и зависит от того, какие данные о себе предоставил клиент.

Анкета на оформление займа небольшая. При ее заполнении мы готовы дать займ под 3%, но не максимальную сумму, а скажем, 5 тысяч. Если клиент хочет снизить ставку или увеличить сумму, он может предоставить больше сведений о себе или пройти видеоидентификацию. Клиент может позвонить в колл-центр по видеосвязи с сайта, ответить на вопросы оператора, например, по кредитной истории и продемонстрировать паспорт. Процедура занимает не более 10 минут.

Для того, чтобы осуществлять успешную деятельность в качестве онлайн-МФО нужно иметь хороший скоринг. Как он у вас работает? Да, конечно, потому что нужно принять решение, не видя человека, и тем более учитывая, что в интернете происходит достаточно много мошенничества с картами. Естественно, в подробностях как устроен наш скоринг я вам не расскажу, думаю по понятным причинам. У нас в компании всего два человека знают всю систему. В остальном, в целях безопасности все знания разделены, чтобы ни у кого не было целой картинки: один программист знает только 25% скоринга, другой – тоже 25% и так далее.

Доверяете ли вы скоринговым системам, основанным на поведении пользователя в интернете, в социальных сетях? Изначально мы этот способ не использовали, он для нас новый. Пока я не могу точно сказать, насколько хорошо он работает, насколько достоверно он позволяет оценить заемщика, и насколько результат совпадает с нашей оценкой. В принципе, привязать социальную сеть не очень сложно. Но если по БКИ четко видна кредитная история клиента: где и сколько брал, как отдавал, – то в соцсетях мы этого не увидим.

И потом, не каждый человек активен в соцсетях. Тем более у нас очень много клиентов из регионов, из небольших городов, их средний возраст старше 30, а бывают и старше 50 лет.

Часто ли приходится сталкиваться с невозвратами? Да приходилось, у любой МФО показатель невозвратов гораздо выше, чем в банковской сфере, поэтому и процент по займу достаточно высокий. Максимальная просрочка, с которой мы сталкивались на первоначальном этапе, около 20%. При этом, в дальнейшем большая часть заемщиков, хоть и с опозданием но возвращают долги. Тем более у нас в принципе небольшой штраф – это разовый платеж, который составляет всего 500 рублей, мы часто пересматриваем условия, где-то даже прощаем, если на то есть уважительные причины. Нам, главное – сохранить клиента, чтобы он приходил и дальше, потому что постоянный клиент более надежен. При повторном обращении мы снижаем ставку, готовы больше давать денег.

Регуляторы сейчас обеспокоены перекредитованностью населения. Розничные банки боятся, что ЦБ начнет ограничивать ставку по потребительским кредитам, у многих МФО были опасения, что какие-то ограничения затронут и их. Опасаетесь ли вы таких инициатив и готовы ли к ним? Пока насколько я знаю, ничего страшного не произошло. У нас конечно часто бывает, когда государство принимает какие-то меры, от которых сильно меняются правила игры. Этого бояться, наверное, не стоит.

А есть потенциал для развития именно онлайн микрокредитования? Очень большой. За границей, причем в разных странах, онлайн-кредиты пользуются большим спросом. И, в принципе, не секрет, что большинство проектов в российской коммерции, если не клоны, то повторение заграничного опыта.

Ну а вы на кого ориентировались? В Великобритании есть очень крупная МФО – wonga.com. Она подсказала нам, что это интересный рынок. Сейчас весь бизнес переходит в онлайн, туда же перетекают и финансовые услуги. В России данное направление пока очень слабо развито, а рынок огромен.

Рассматриваете ли вы для себя возможность интеграции с интернет-магазинами, чтобы кредитовать покупки? Была такая мысль, но думаю, что уже поздно ее реализовывать. Сейчас банки достаточно широко представлены в онлайне, любой крупный интернет-магазин предлагает покупку в кредит. Это подразумевает подписание договора, а доставка товара – взаимодействие покупателя и продавца, что не является стопроцентным онлайн-кредитованием, если речь не идет о дистанционных услугах. У нас по умолчанию человек получает деньги на карту, и дальше он может тратить их на что угодно, в том числе на покупки в интернет магазинах.

Эта статья была разослана 366 людям, которые подписались на тему «Продукты и сервисы»

Чтобы подписаться на «Продукты и сервисы», просто введите Ваш электронный адрес.