Понятие, цели и функции страхового маркетинга

Страховой маркетинг - это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет их интересов и потребностей. Часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика за счет более полного учета потребностей потребителей.

Страховой маркетинг - это система организации всей деятельности страховой фирмы по созданию, производству и сбыту страхового продукта па основе комплексного изучения рынка и реальных запросов покупателя в целях получения прибыли.

Страховой маркетинг в современной экономике рассчитан на максимальное облегчение имеющихся процедур управления предприятием и их ориентацию на рынок и его потребности. Данные изменения направлены на сокращение времени реагирования страховщика на запросы потребителей, снижение цен, повышение качества продукта и обслуживания страхователя. В то же время страховой маркетинг - система балансирования интересов различных групп с противоречивыми интересами. Владельцы компании желают повышения собственной прибыли, чего можно добиться за счет повышения цен на страховой продукт, т.е. за счет страхователя, и путем понижения издержек функционирования компании (за счет сотрудников и используемых методов организации труда). Клиенты, наоборот, считают необходимым снижение цен за счет понижения прибыльности страховых компаний, а также снижения издержек.

Задача страхового маркетинга состоит в понижении остроты этих противоречий и предоставлении страхователям услуг нужного качества и в требуемом ассортименте без ущерба для прибыльности страховщика. Однако в последнее время это удастся со вес большим трудом из-за повышения требовательности страхователей, желающих получить за свои деньги как можно больше услуг. Тем не менее можно утверждать: страховой маркетинг - это средство достижения оптимального распределения ресурсов в системе страхования.

Цель страхового маркетинга в ее более узкой трактовке можно выразить следующей формулой: "Найти страхователей, приносящих компании больше, чем стоит их привлечение, и удовлетворение имеющихся у них страховых потребностей. Это искусство угодить клиенту, удовлетворив при этом и хозяев страховой компании". Поэтому маркетинг в страховании не может быть эффективным, если не основывается на анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентуры), т.е. страховой маркетинг в основном представляет собой предварительный анализ доходности клиентуры и рынков, методологию их завоевания и удержания.

Система страхового маркетинга в конечном итоге является инструментом достижения определенных целей, стоящих перед компанией в новых рыночных условиях, характеризующихся повышением конкурентоспособности рынков и требовательности потребителей к качеству услуг. Такими целями для страховщиков могут быть:

• o максимизация прибыли компании;
• o получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций;
• o выживание компании при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, не связанных с получением прибыли за счет страховой деятельности.

Максимизация прибыли - основная цель для большинства страховщиков и страховых посредников (брокеров и агентов), заинтересованных в собственных доходах. Однако на страховщика могут быть наложены ограничения, связанные, например, с социальной ролью страхования. Общество через правительство и законодательство может потребовать от страховщиков выполнения социальных функций, например защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях через обязательное страхование автогражданской ответственности, выплату страхового возмещения пострадавшим в несчастных случаях па производстве. В неявном виде общество может потребовать от страховщика ограничения собственных прибылей, участия в финансировании государственного долга, вложения средств в стратегически важные отрасли бизнеса.

Таким образом, получение высокой прибыли страховщиком становится в ряде случаев вспомогательной задачей, обеспечивающей выполнение основной социальной функции. Прибыли, тарифы, условия договоров страхования подвергаются в этом случае жесткому правительственному регулированию. Примером такого положения является обязательное медицинское страхование.

Для взаимных и кэптивных страховых компаний, занимающихся страхованием интересов только своих пайщиков и акционеров, основной функцией является обеспечение им надежной страховой защиты, а не извлечение прибыли из страховых операций. Поэтому эти компании заинтересованы в первую очередь в обеспечении стабильности собственного платежного баланса при предоставлении максимума услуг своим членам и акционерам.

Перечислим функции страхового маркетинга:

• 1) аналитическаяпредполагает исследование и анализ:
  • o внешней среды и составляющих состояния страхового продукта;
  • o потребителей страховых услуг;
  • o структуры страхового рынка и ассортимента страховых услуг;
  • o внутренней среды страховой организации;
  • o создание новых страховых продуктов;
  • o использование новых технологий (например, бенчмаркинга, мерчандайзинга и др.);
  • o управление качеством страховых продуктов и их конкурентоспособностью;
  • o формировании ассортиментной политики и продуктового ряда;
  • o формировании ценовой политики;
  • o организации каналов продвижения страховых продуктовых и дополнительных услуг, а также сервисном обслуживании. Продвижение (стимулирование) предусматривает формирование спроса, стимулирования каналов продвижения, удовлетворение страховых интересов и предпочтений страхователей;
  • o управление;
  • o выработку стратегии;
  • o организацию планирования;
  • o информационное обеспечение;
  • o организацию контроля.

  Маркетинг как система взаимодействия и взаимного учета интересов производителей и потребителей страхового продукта может быть использован всеми типами страховщиков. Однако в зависимости от способа их взаимодействия со страхователями, которые могут быть посторонними лицами, акционерами или теми, кому страховщик обязан предоставить услуги определенного качества, маркетинг принимает различные формы. Но в любом случае система маркетинговых усилий, направленная на балансирование спроса и предложения, включает в себя следующие неизменные этапы:

  📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎